Con más servicios que nunca recopilando nuestros datos, es fácil empezar a preguntarse por qué alguien debería preocuparse por la mayoría de ellos. Esta es la razón. Porque la gente empieza a tener ideas como ésta.
En una nueva entrada del blog del Fondo Monetario Internacional, cuatro investigadores presentan las conclusiones de un documento de trabajo que examina la relación actual entre las finanzas y la tecnología, así como su posible futuro. Mirando en la bola de cristal, los investigadores ven la posibilidad de utilizar los datos blandos de tu historial de navegación, búsqueda y compra para crear un mecanismo más preciso para determinar la calificación crediticia de una persona o empresa. Creen que este enfoque podría dar lugar a un mayor número de préstamos a prestatarios que podrían ser rechazados por las instituciones financieras tradicionales.
En el fondo, el documento trata de lidiar con la idea de que el sistema bancario institucional se enfrenta a una seria amenaza por parte de empresas tecnológicas como Google, Facebook y Apple. Los investigadores identifican dos áreas clave en las que esto es cierto: las empresas tecnológicas tienen un mayor acceso a la información , y las plataformas de mensajería pueden ocupar el lugar de los lugares físicos de los que dependen los bancos para reunirse con los clientes.
El concepto de utilizar el historial de Internet para informar sobre las calificaciones crediticias se enmarca en la noción de que los prestamistas se basan en datos duros que podrían oscurecer la valía de un prestatario o dar una imagen de éste erróneamente nefasta en tiempos difíciles. Citando puntos de datos blandos como «el tipo de navegador y el hardware utilizado para acceder a Internet, el historial de búsquedas y compras en línea» que podrían incorporarse a la evaluación de un prestatario, los investigadores creen que cuando un prestamista tiene una relación más íntima con el historial del cliente potencial, podría estar más dispuesto a darles un respiro.
«Los bancos tienden a amortiguar las condiciones de crédito para sus clientes a largo plazo durante las crisis», escriben los autores del documento. Esto se debe a que tienen un historial y una relación con el cliente. Ahora, imagina el tipo de historia personal que Facebook podría tener con un prestatario y, de repente, su iniciativa de dinero digital empieza a tener más sentido.
Pero, ¿cómo se incorporarían todos estos datos a las calificaciones crediticias? El aprendizaje automático, por supuesto. Son cajas negras hasta el final.
Los investigadores reconocen que la incorporación de este tipo de datos blandos al análisis crediticio planteará problemas de privacidad y de política. Y hacen poco por explicar cómo podría funcionar en la práctica. El artículo no es largo, y merece la pena leerlo sólo para entender algunas de las nociones del futuro de la tecnología financiera y por qué todo el mundo parece querer entrar en el juego de los pagos.
Tal y como están las cosas, conseguir los puntos de datos blandos realmente finos requeriría probablemente que empresas como Facebook y Apple flexibilizaran sus normas sobre la vinculación de información no cifrada con las cuentas individuales. El modo en que podrían compartir la información con otras instituciones sería como la caja de Pandora, de consecuencias imprevisibles . Y aunque los investigadores son optimistas en cuanto a las ventajas que las empresas tecnológicas tienen sobre los bancos, citan los préstamos entre empresas como un juego que las instituciones tradicionales siguen dominando. «Sin embargo, esto puede cambiar debido al auge de la computación en la nube, que puede permitir a las grandes empresas tecnológicas crear ecosistemas B2B que incluyan a grandes clientes corporativos», escriben.
Sí, la idea de que cada movimiento que hagas en Internet aumente tu puntuación de crédito es espeluznante. Puede que ni siquiera sea posible en un futuro próximo. Los investigadores del FMI subrayan que «los gobiernos deben seguir y apoyar cuidadosamente la transición tecnológica en las finanzas. Es importante ajustar las políticas en consecuencia y mantenerse a la vanguardia». ¿Cuándo fue la última vez que un gobierno hizo algo de eso?
